Банковские кредитные махинации

Stingo · Сообщение **Stingo** » 13 мар 2008 10:58

Банковские кредитные махинации
Грабли

АКБ «Авангард» и СГ «Авангард-Гарант». Схема махинаций.

Сегодня стабильной работе рынка потребительского кредитования России угрожают немало факторов. При этом основной угрозой является не системный кризис или сторонние вмешательства. Опаснее всего нечистоплотность и мошеннические действия некоторых банковских структур. Обман потребителей, который они практикуют, способен породить недоверие граждан, что может свести на нет успехи, достигнутые российскими финансовыми организациями. В связи с этим и для граждан, и для компаний, ведущих бизнес в рамках законодательства, особенный интерес должны представлять манипуляции финансовой группы «Авангард». Она, пытаясь захватить рынок автострахования, использует схемы, являющиеся, по сути, основанием новой финансовой «пирамиды», замаскированной под выдачу беспроцентных кредитов. Так как любая «пирамида» основана на незаконном присвоении средств граждан, проводимом с помощью обмана, то и в действиях «Авангарда» налицо не только нарушения общественной морали, Конституции Российской Федерации и Гражданского Кодекса РФ, но и Уголовного Кодекса РФ.
Для подтверждения вышеизложенного, ниже будет раскрыта выстроенная в рамках холдинга «Авангард» схема привлечения финансовых средств граждан, основанная на принципах мошенничества и нарушения федерального законодательства. Будут также 'названы основные участники этого процесса и даны определения действиям, которые они совершают. Анализ методик привлечения группой «Авангард» финансов позволит определить ряд мероприятий, которые позволят прекратить обман потребителей, остановят мошеннические действия, а также упорядочат законность операций данного финансового холдинга. Скорее всего, исправление подобных деяний потребует объективного изменения политики структуры группы «Авангард» во имя интересов акционеров и клиентов. Подобное решение вопроса не исключает замену руководящего состава, ответственного за вовлечение всего холдинга в противоправные действия. Также более точную юридическую оценку всего происходящего, позволит дать пристальное изучение обстоятельств дела правоохранительными органами РФ, которое может быть проведено при необходимости и будет гарантировать восстановление законности.
Уже сегодня особенности деяний холдинга стали известны значительному числу потребителей, но, несмотря на это, банк «Авангард» все еще проводит свою неоднозначную политику. Она может стать причиной подрыва доверия граждан России к финансовым институтам в лице банковских структур и к действующим в стране системам кредитования и страхования. Кроме того, раскрытие многочисленных фактов ущемления прав и свобод российских потребителей сторонними участниками рынка, приведет к дальнейшему оглашение этих данных в международных СМИ и Интернете. Это может сформировать у зарубежных наблюдателей негативный имидж всей российской банковской отрасли и вызвать нежелание иностранных инвесторов работать на территории Российской Федерации.
Суть мошенничества.
Принципы построения финансовой пирамиды финансовой группы «Авангард» можно рассмотреть по следующей схеме:
1. Целенаправленное вхождение в доверие к гражданам.
2.Создание условий, принуждающих граждан к страхованию в дочерней структуре банка.
3. Приобретение банком права на имущество граждан на основании доверия.
4. Обман клиентов путем подмены понятия АВТОКАСКО и нарушение законодательства в процессе проведения сделки.
5. Неисполнение финансовых обязательств в форме отказа от выплат при наступлении страхового случая.

1. Целенаправленное вхождение в доверие к гражданам.
Сегодня любой гражданин РФ, желающий приобрести машину, как правило, изучает для этого рынок. Он убеждается, что существует немало предложений по автокредитованию. Информацию о своих кредитных программах финансовые структуры размещают в федеральных и местных СМИ, а также предлагают потребителям через сотрудников автосалонов. На фоне достаточно стандартных вариантов кредитования с привычной ставкой в районе 13%, потребители узнают о возможности получения уникального «беспроцентного» кредита от банка «Авангард» (или точнее, участия в «программе автокредитования с беспроцентной рассрочкой платежа»). Подобное рекламное предложение, безусловно, привлекает внимание, так как основано на естественном стремлении к получению максимально выгодных условий с минимальным начислением процентов. При этом вся информация на Интернет-сайте банка «Авангард», неизменно уверяет, что гарантируется именно беспроцентный кредит без выплаты дополнительных средств, а не какая-либо другая форма оборота денег.
Сотрудники банка, к которым обращаются потребители за консультацией, доводят до них следующую информацию:
Чтобы участвовать в программе беспроцентного кредитования, необходимо заключить договор с АКБ «Авангард» и оплатить продавцу 50% стоимости автомобиля. Остальные 50% в соответствии с заявленными обязательствами заплатит банк, предоставив эти средства гражданину в беспроцентный кредит с рассрочкой выплаты на 3 года. Гарантией выплаты кредита для банка становится ПТС на приобретенный автомобиль, а так поручительства третьих лиц, которые до окончания программы находится в распоряжении АКБ «Авангард».
Выгодное на первый взгляд условие беспроцентности, так же информация, предоставляемая сотрудниками банка, подтверждается целым рядом публикаций, свидетельствующих о порядочности и деловой репутации АКБ «Авангард». Дополнительным фактором, свидетельствующим о солидности данной структуры, являются сведения, размещенные на Интернет-сайте банка. Вся эта информация вызывает у клиентов доверие к холдингу. На основании возникшего доверия они принимают решение стать клиентами АКБ «Авангард» и передать ему впоследствии право на свое имущество.
2. Создание условий, принуждающих граждан к страхованию в дочерней структуре банка.
На основании возникшего доверия граждане обращаются в АКБ «Авангард» за кредитом. Но сотрудники банка заявляют, что для того чтобы стать участником кредитной программы, клиентам необходимо выполнить два обязательных условия:
1. Обязательно застраховать приобретенный автомобиль по программе полного АВТОКАСКО с процентной ставкой 9,99 от первоначальной стоимости автомобиля на весь срок действия договора (от одного года до трех лет).
2. Обязательное страхование автомобиля должно производиться только в Страховой Группе «Авангард-Гарант», которая является дочерней для АКБ «Авангард».
Однако, данные требования изначально прямо противоречат действующему законодательству РФ и наносят страхователю ущерб. В частности:
1. Требование от потребителей обязательного страхования КАСКО при получении кредита является грубейшим нарушением Федерального закона «О защите прав потребителей», где в ст. 16, ч. 2 прямо установлен запрет на обуславливание приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, такая формулировка нарушает конституционные права граждан, обозначенные в 34 статье Конституции Российской Федерации. Данные нарушения делают договор, заключенный на таких условиях недействительным, а убытки, причиненные клиентам, в соответствии со ст. 16, п.1 Закона о защите прав потребителей подлежат возмещению в полном объеме.
2. Условие обязательности страхования, декларируемого как полное КАСКО, в строго определенной организации СГ «Авангард-Гарант», которая является дочерней структурой банка-кредитора АКБ «Авангард», является дискриминационным. Это требование ущемляет права потребителей на свободный выбор товаров и услуг, что в целом противоречит Закону о защите прав потребителей. Также подобное условие нарушает конституционные права и свободы граждан, указанные в ст. 34 Конституции РФ. Более того, деяния по принуждению потребителей к заключению невыгодной сделки или отказу от выгодного кредита подпадает под ст. 179 УК РФ. Необходимо подчеркнуть, что сами попытки АКБ «Авангард» обязать потребителей проводить страхование имущества только в собственной дочерней структуре объективно подпадают под ст. 178 УК РФ, т.к. являются действиями, направленными на ограничение конкуренции на рынке страховых услуг. Потому договоры, заключенные на этих условиях, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, должны быть признаны незаконными и утратившими свою силу, а незаконно приобретенные холдингом деньги возвращены владельцам.
Однако граждане РФ, подвергнувшись рекламному и информационному воздействию представителей финансового холдинга проникаются к АКБ «Авангард» доверием и не подозревают о преступных интересах банка. Они также не знают о противоречиях выставленных им условий законодательству РФ и выполняют их.
Сотрудники финансового холдинга, а так же представители автосалонов, широко предлагают гражданам данную программу. Они уверяют граждан, что деньги в размере 9,99% от покупной стоимости автомобиля, переданные в СГ «Авангард-Гарант» при заключении договора страхования, будут использованы на программу полного АВТОКАСКО, которая обеспечит безопасность автомобиля. Все это, вкупе с рекламой банка и обещаниями его персонала заставляет потребителей принять участие в программе кредитования и, как следствие, подписать предлагаемые ему «Правила Страхования» и иные договоры, подготовленные холдингом на момент заключения сделки.
3. Обман клиентов путем подмены понятия АВТОКАСКО
Изначально необходимо заметить, что полное АВТОКАСКО – это страхование автомобиля на случаи угона, противоправных действий, большей части повреждений, возникших при эксплуатации автомобиля и ДТП. Правила же страхования СГ «Авангард-Гарант» составлены так, что не защищают имущество страхователей от рисков. Этот договор не может считаться страхованием АВТОКАСКО и всего лишь является его фальсификацией, направленной на обман граждан с использованием общепринятого термина АВТОКАСКО. Такая подмена понятий позволяет АКБ «Авангард» и СГ «Авангард-Гарант» привлекать очередных клиентов и получать право на 9,99% от первоначальной стоимости приобретаемого гражданами автомобиля.
СГ «Авангард-Гарант» предоставляет потребителям собственный договор, который составлен юридической службой группы под руководством Михаила Танько (телефон 7377373, доб. 2009) . В этом договоре, подписанном генеральным директором В.В.Туркиным, СГ отходит от привычных правил страхования полного АВТОКАСКО в сторону ущемления прав потребителей. Хотя СГ «Авангард-Гарант» лукаво продолжает именовать свою программу «полным АВТОКСАКО», она оставляет для себя максимум возможностей невыплаты страхового возмещения, и исключает выплаты при любых ДТП, возгораниях, угоне, а так же многих других случаях, по сути являющихся страховыми. «Правила страхования» СГ «Авангард-Гарант» свидетельствуют о нежелании страховой группы выполнять свои обязанности по защите имущественных интересов граждан и наглядно показывает, что целью ее работы является не страхование рисков транспортного средства, а получение прав на сумму в 9,99 % от исходной стоимости автомобиля на все время действия программы. Сам факт составления должностными лицам компании такого договора, который ущемляет права россиян, подпадает под статью 201 УК РФ. В ней указывается о недопустимости и наказуемости действий, наносящих вред гражданам и интересам государства. Создание страховой программы, нарушающей законодательство, а так же предоставление потребителям договора, положения которого противоречат функциональному назначению страховой компании, в соответствии с этой статьей позволяют говорить о том, что руководство «Авангард-Гарант» и АКБ «Авангард» сознательно игнорировало ст. 201 УК РФ.
Для того чтобы ввести в заблуждение потребителей, «Правила» СГ «Авангард-Гарант» составлены таким образом, что их первая часть содержит традиционные для АВТОКСАКО положения, в которых указано, что автомобиль застрахован от ущерба, угона и повреждений.
Однако во второй части «Правил» содержится большое количество исключений из страховых случаев, о которых ничего не говорится в описании самих страховых случаев. Эти исключения при желании могут быть применены сотрудниками СГ «Авангард» практически к любому происшествию и фактически лишают страхователя возможностей получения возмещения ущерба.
Ключом к отказу от выплаты страхового возмещения является пункт 10 Е «Правил страхования» СГ «Авангард-Гарант». В нем указано, что страхователи обязаны «принимать все необходимые и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по предотвращению и уменьшения риска причинения ущерба». На основании этой неопределенной и расплывчатой формулировки сотрудники СГ «Авангард-Гарант» могут назвать недостаточными любые принятые страхователем меры и отказать в выплате страхового возмещения. В дополнение к этому пункт 3.3.4. «Правил» утверждает о том, что страховая выплата не положена в случае, если страхователь «допустил, облегчил либо спровоцировал использование или повреждение» автомобиля. Это, тоже оставляет за представителями страховщика возможность обвинить страхователя в попустительстве и отказать ему в выплате страхового возмещения. Кроме того, пункты 3.3.3, 3.3.7, 3.3.12, 3.3.13 фактически нивелируют и дискредитируют цели АВТОКАСКО, так как исключают из понятия «страховой случай» большинство рисков автомобиля. Подобные положения договора делают его заранее неисполнимым, а их формулировка в «Правилах страхования»» уличают СГ «Авангард-Гарант» в попытке изначально уклониться от исполнения своих функций страховщика, несмотря на проводимое ей привлечение средств населения.
4. Обман клиентов путем подмены понятия АВТОКАСКО и нарушения законодательства в процессе проведения сделки.
Сделка по получению финансовым холдингом 9,99% от начальной стоимости автомобиля, происходящая под обоснованием страхования в форме полного АВТОКАСКО осуществляется, как правило, представителями АКБ «Авангард» без участия представителей СГ «Авангард-Гарант». Заключается она одновременно с подписанием контракта по так называемой «программе беспроцентного автокредитования». С потребителями на этом этапе работает сотрудница банка Ирина Юдина (телефон 7377373), которая по заранее отработанной схеме рассказывает только о тех пунктах правил страхования, которые могут положительно характеризовать программу страхования. Она постоянно называет программу СГ «Авангард-Гаранта» полным АВТОКАСКО и делает акцент на необходимости установки сигнализации, как основного требования АВТОКСАКО. Гражданам снова предоставляется информация, повторяющая рекламные обещания, а все сведения, предоставленные сотрудниками банка и высказываемое ими мнение, свидетельствуют только о выгодности данной программы кредитования.
При этом И. Юдина, несмотря на требования, предъявляемые Законом о Защите прав потребителей, никоим образом не доводит, а наоборот всячески замалчивает условия, которыми «Правила страхования» СГ «Авангард-Гарант» отличаются от условий полного АВТОКАСКО. Условия, согласно которым граждане не смогут получить страховое возмещение, для них не разъясняются. Тем самым Юдина не просто вводит потребителей в заблуждение, но и совершает мошенничество, выдавая неизвестную программу страхования СГ «Авангард-Гарант» за полное АВТОКАСКО.
Для того чтобы гарантировать подписание договора и помешать потребителям выяснить факт совершения с ними мошенничества, в тот момент, когда клиентам приходит время изучать «Правила страхования», И. Юдина начинает оказывать на них психологическое давление. Она невербально поторапливает их, смотрит на часы, прямо и косвенно обращает внимание потребителей на наличие очереди посетителей, которая также ожидает подписания договора. В этих некомфортных условиях, потенциальным страхователям предлагают изучить вышеупомянутые «Правила страхования» состоящие из 8 страниц мелкого машинописного текста, в котором зачастую не проставлены пробелы.
На проверку законности этого документа необходимо не менее нескольких часов чтения и консультаций с юристом. Клиентам СГ «Авангард-Гарант» такой возможности подробного изучения документа не предоставляется и им приходится доверять только объяснениям И. Юдиной. В этой ситуации они вынуждены положиться на ее порядочность, а так же деловую репутацию компании СГ «Авангард-Гарант». Основываясь на ранее сложившемся у них благоприятном впечатлении, потребители, доверяясь гарантиям данной финансовой структуры, принимают решение передать ей права на свое имущество. Так финансовый холдинг приобретает права на использование 9,99% от суммы выданного АКБ «Авангард» кредита.
5. Неисполнение финансовых обязательств и отказ от выплат при наступлении страхового случая.
В случае, если в течении трех лет не наступает страховой случай, то граждане, привлеченные СГ «Авангард-Гарант» не понимают о том что были обмануты, а так же не знают о неправомерных и аферистских действиях холдинга. Однако, когда автомобиль оказывается поврежден, при обращении к страховщику потребитель узнает, что договор СГ «Авангард-Гарант» может быть трактован в соответствии с интересами страховщика. Если случай требует от последнего серьезного возмещения убытков клиенту, тот начинает использовать размытые формулировки «Правил страхования». Из-за того, что они составлены с гарантированной возможностью отказа в возмещении ущерба, «Авангард-Гарант» как правило отказывается выплачивать пострадавшим существенные страховые компенсации. Об этом свидетельствуют доступные источники информации, например сеть Интернет. Такие ресурсы как:
http://www.lacetti-сlub.ru/forum/vie...86bf9a7f51f36b –клуб любителей Шевролле,
http://www.astra-club.ru/forum/viewtopic.php?t=175 – клуб любителей Опель,
http://www.m3club.ru/modules.php?nam...wtopic&p=81083 – клуб любителей Мазда,
http://www.kupi-go.ru/faq/index.php?...ISION=1&PAGE=4 – юридическая консультация (вопрос № 544),
http://www.sbutovo.ru/forum/viewtopi...0f8f18d4caae51 5f11f01d - форум северного Бутово,
http://forum.treli.ru/search.php?sea...=4d411d70caea6 af7fe1af0d0f0c4eb41 – форум сайта Владимира Соловьева,
http://www.pusto.ru/insure/215218.html - форум на pusto.ry, а так же газета автоновостей http://www.autonews.ru/ag/article.sh...5&a=36/1171736, подтверждают утверждение о множестве случаев уклонения СГ «Авангард-Гарант» от обязательств страховщика.
При попытках граждан отстоять свои права, ущемленные при их вступлении в данную программу, им предлагается решать спорные случаи в порядке, установленным Гражданским кодексом. При этом юристы СГ «Авангард-Гарант» изначально четко информируют клиентов о том, что готовы к подобным гражданским судебным искам. По их словам, так как подобные дела рассматриваются в течении довольно длительного времени (чаще всего двух-трех лет) и к моменту разрешения спора автовладельцы уже будут вынуждены оплатить кредит и уйти из программы страхования, потеряв свои средства. СГ «Авангард-Гарант» в этом случае наносит многократный ущерб, который не ограничивается только суммой, выплаченной за страховку. После начала конфликта граждане остаются с испорченным автомобилем, тратят деньги на судебные издержки и продолжают выплачивать деньги компании, которая отказалась защищать их интересы. Однако, в связи с тем, что ПТС приобретенного автомобиля, договоры и поручительства третьих лиц, подписанные в процессе сделки, находятся у АКБ «Авангард», потребители не могут выйти из программы банка и вынуждены полностью расплачиваться с ним.
6. Самые активные попытки граждан отстоять свои права обычно пресекаются прессингом, организованным банком. За работу с конфликтными вкладчиками сначала берется руководитель службы безопасности АКБ «Авангард» Виктор Степанович Василенко.
Но на самом деле данный сотрудник не уполномочен решать подобные вопросы и потому переводит клиентов на ответственное за такое вопросы лицо - сотрудника АКБ «Авангард» Рустама Девескировича Байганаева, которого изначально представляют как «юриста по особым вопросам». В ходе телефонного общения Байганаев настойчиво добивается личной встречи с возмутителями спокойствия. На ней он использует недомократичные методы воздействия и требует от клиентов банка отозвать их претензии, а так же прекратить огласку конфликта, которая якобы по его словам может навредить деловой репутации холдинга. Байганаев называет законные требования клиентов вымогательством, а также, клеветнически заявляет о неофициальных связях банка с Генеральной Прокуратурой РФ. Байганаев рассказывает клиетнам, что высокопоставленные чиновники получают от него деньги, обещает с их помощью организовать против клиентов репрессирующий процесс, обвиняющий граждан в нарушении ст. 163 УК РФ. Компетентные источники утверждают, что истоки такого поведения кроются в скандале середины 2004 года. Тогда в СМИ уже появлялась информация о нечистоплотности холдинга «Авангард». В ответ на нее сотрудники АКБ «Авангард» заявили о том, что банк якобы шантажировали и вымогали 2 миллиона долларов, но не смогли предоставить улик.
Так как в 2004 году банку не удалось добиться осуждения мнимых вымогателей из-за отсутствия доказательств, то в данный момент Байганаев в личных беседах с клиентами утверждает, что банк будет использовать все средства для того чтобы «посадить» их как вымогателей. Кроме привлечения якобы подкупленных сотрудников Прокуратуры, по словам Байганаева банк «Авангард» готов сфабриковать улики, подтверждающие вымогательство денег у банка. Например, сотрудники банка якобы готовы инсценировать свои телефонные переговоры и переписку с неизвестными лицами по поводу получения ими денег за неразглашение информации о деятельности банка. Организация такого преступления позволит банку связать претензии несуществующих шантажистов с законными требованиями обманутых клиентов банка, и обвинить последних в вымогательстве.
В связи с такими заявлениями сотрудников АКБ «Авангард» и Байганаева лично, каждый россиянин, который пытается отстоять свою правоту в судебных прениях, будет нуждаться в защите правоохранительных органов.
Итоги.
Таким образом, финансовый холдинг, состоящий из ООО АКБ «Авангард» и ЗАО СГ «Авангард-Гарант» является устойчивой организованной группой, которая с преступными целями предлагает якобы беспроцентный кредит и, используя для этого рекламу в СМИ, специалистов автосалонов, проводящих беседы с потребителями. Кроме того, представители вышеназванного холдинга, общаясь с гражданами, входят к ним в доверие. Пользуясь приобретенным доверием, дочерняя банку Авангард» Страховая Группа «Авангард-Гарант», под видом организации страхования АВТОКАСКО приобретает право на имущество граждан в размере 9,99% от стоимости нового автомобиля. Средства, привлекаемые банком «Авангард» якобы для страхования, посредством применение неправомерного и невыполнимого договора, в дальнейшем используются финансовой структурой по собственному усмотрению, а СГ «Авангард-Гарант» основываясь на том, что граждане подписали неправомерный договор, отказывает в выплате страхователям.
На основании такой схемы АКБ «Авангард» не выполняя своих обязательств, ссужает граждан средствами, процентная ставка на которые доходит до 2404,8% в год и путем применения непрозрачных схем, через СГ «Авангард-Гарант» получает более 7000 у.е. прибыли. Кроме того, поскольку банк совершает с полученными от граждан средствами дополнительные финансовые операции, которые не учтены в данном исследовании, можно говорить о более существенных прибылях, получаемых с сокрытых доходов холдинга.
По предоставленной в свободный доступ информации собственный капитал АКБ «Авангард» увеличился за 2005 год на 794 282 000 тыс. рублей, что при курсе у.е. равном 28 рублям, составляет 27 389 034 у.е. Вполне возможно эти результаты были достигнуты за счет сверхдоходной для банка программы автокредитования.
Учитывая, что в среднем автомобиль иностранного производства, подаваемый в автосалонах стоит 18 тысяч рублей, можно сделать вывод, что кредитуя граждан на 9 000 у.е АКБ «Авангард» использует вышеописанные методики. С учетом того, что в общем банк дает ссуду под 171,6% можно вычислить, что с каждого клиента холдинг получит 6 444 у. По информации, предоставляемой сотрудниками банка число клиентов, участвовавших в программе банка по «беспроцентному» кредитованию составляет от 10 000 до 15 тысяч человек.
При минимальном заявленном числе участников становится ясно, что программа кредитования принесла АКБ «Авангард» более 64 440 тысяч рублей, что существенно перекрывает прибыль, заявленную в официальных источниках.
В соответствии с вышеизложенным, можно утверждать, что деяния холдинга «Авангард» статьей 159 УК РФ квалифицируются как мошенничество. Деяния совершаются финансовым холдингом, включающим АКБ «Авангард» и СГ «Авангард-Гарант», а число граждан, заключивших договор кредитования с банком «Авангард» и, соответственно с СГ «Авангард-Гарант» составляет, по данным самого банка, несколько тысяч человек. Таким образом, налицо процесс приобретения прав на имущество граждан путем злоупотребления их доверием, совершенное организованной группой в особо крупном размере. Кроме того, действия сотрудников АКБ «Авангард» и СГ «Авангард-Гарант» нарушают ст. 16 Закона о Защите прав потребителей, ст. 34 Конституции РФ, а действия руководства холдинга подпадают под ст. 178, 179, 201 УК РФ.
Продолжение подобной финансовой политики может быть губительным для репутации АКБ «Авангард» и угрожают ее существованию, а инициирование расследования данного дела может стать способом приведения финансового холдинга к банкротству, которое может внести нестабильность во всю систему автокредитования России.
gai.net.ru

...........................................

Банк «Авангард» предложил населению новый кредит на покупку автомобиля с пониженной или нулевой ставкой, который позволяет избежать уплаты налога с материальной выгоды от экономии на процентах. Для этого в банке используют кредитки с grace-period. Эксперты предостерегают заемщиков: просрочка платежа по такому кредиту резко увеличит его стоимость.

По данным автодилеров, сейчас каждый третий автомобиль покупается в кредит. Чтобы привлечь новых клиентов, банки совместно с автосалонами или автопроизводителями предлагают льготные условия займов, например с пониженной или нулевой кредитной ставкой.

Но согласно Налоговому кодексу, взяв кредит со ставкой менее 9% в валюте или 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях (она с декабря 2005 г. равна 12% годовых), заемщик получает материальную выгоду, с которой необходимо уплатить налог.

Чтобы избежать налогообложения, банки и автодилеры используют различные уловки. Например, в договоре кредитования указывают ставку 9% годовых, а «разницу между суммами реальных и прописанных в договоре процентов дотирует производитель или салон», рассказывает директор департамента продаж розничных банковских продуктов банка «Абсолют» Эмиль Юсупов.

Для беспроцентных займов чаще применяют рассрочку. Клиент заключает с автосалоном договор купли-продажи с рассрочкой платежа, а банк покупает (как правило, со скидкой) право требования этого долга у салона и заключает договор залога с клиентом. «Кредитный договор с клиентом ни банком, ни салоном не заключается, поэтому платить налог не приходится», — объясняет начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. Такие кредитные продукты сейчас есть, в частности, у Росевробанка, МДМ-банка, банков «Зенит» и «Союз».

Поэтому «льготные» автокредиты обычно предлагаются покупателям определенной марки или даже конкретной модели автомобиля.

Другие правила

Но в апреле этого года в банке «Авангард» придумали новую схему предоставления автокредита на льготных для клиента условиях. Она позволяет сделать покупку в кредит в любом автосалоне без привязки к марке и модели машины. Для этого приспособили кредитные карты с grace-period — льготным периодом кредитования. Как рассказал зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов, формально продукт называется «кредитная карта под залог транспортного средства», но для клиента это кредит на покупку машины. Заемщик выбирает автомобиль, дает банку поручение перевести деньги за счет одобренного кредита дилеру, заключает договор залога автомобиля и получает кредитку с grace-period с задолженностью по счету, равной ссуженной банком сумме. Задолженность гасится клиентом ежемесячно по графику платежей. «В договоре указана кредитная ставка 12% годовых в валюте, но по его условиям банк не взимает проценты, если клиент в течение grace-period (а он составляет 30 дней) вносит очередной платеж», — делится know-how Торхов. Если платеж задержится хотя бы на день, банк начислит проценты из расчета 12% годовых на остаток долга за каждый день пользования кредитом с момента просрочки очередного платежа, а также штраф: 1% от суммы просрочки. Но как только сам платеж, проценты и штраф будут уплачены, льготные условия кредитования восстанавливаются.

Сейчас «Авангард» предлагает по этой схеме беспроцентные автокредиты с первоначальным взносом 30—50% и ссуды под 5,5% без первоначального взноса. Причем по кредитам без первоначального взноса плата в размере 5,5% годовых представлена в форме комиссии за учет ссудной задолженности. «Для клиентов это плата за пользование кредитом», — говорит Торхов.

Зри в корень

Банкиры признают оригинальность новой схемы. Но начальник управления автокредитования МДМ-банка Елена Бушнякова считает, что налоговые последствия для клиента неоднозначны. Если налоговые органы признают кредитный договор не соответствующим действительной сути сделки, клиенту, возможно, придется уплатить налог, опасается она. В целом, по мнению Бушняковой, схема с беспроцентной рассрочкой гораздо более понятна и прозрачна и для клиентов.

«Grace-period обычно работает, если погашен весь долг, а выплата части долга от начисления процентов не освобождает», — ставит под сомнение схему «Авангарда» директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев.

Юсупов из банка «Абсолют» предупреждает, что клиенту и в этой схеме наверняка придется уплатить дополнительные комиссии. И действительно, разовая комиссия «Авангарда» за выпуск и обслуживание кредитной карты Visa Electron составляет $150. Кроме того, заемщику придется застраховать не только машину, как по любой кредитной программе, но и свою жизнь от несчастного случая (0,99% от суммы кредита в год).

Банки предполагают, что такой кредит обойдется клиенту не дешевле, чем обычная классическая программа автокредитования. Эффективная ставка по авангардовскому беспроцентному кредиту (с учетом всех комиссий и страхования), по расчетам Торхова, составит 10—12% годовых в валюте даже при условии «попадания в grace-period». Этот показатель соответствует среднерыночным показателям, замечает Розоренов из банка «Зенит».

Пользоваться займом «Авангарда» лучше тем людям, которые не страдают забывчивостью. Эксперты отмечают, что малейшее нарушение графика платежей по такому кредиту мгновенно взвинтит его стоимость. «Ведь штрафы за просрочку платежа по картам с grace-period гораздо выше, чем по обычному кредиту», — подчеркивает Бушнякова.

(С) Варвара ИНОЗЕМЦЕВА, Людмила КОВАЛЬ

www.banki.ru
http://www.gruzodav.ru/?q=node/65